Saiba o que é a análise de crédito e entenda a sua importância

O processo de análise de crédito pode ser comparado a uma espécie de filtro que você deve passar para conseguir alcançar um objetivo financeiro, como a liberação de um empréstimo ou financiamento.

Assim como em uma estrada, onde um pedágio é necessário para seguir viagem, na busca por crédito você precisa passar por essa etapa de verificação.

Sem isso, seu pedido pode não ser aprovado. Este processo é um passo essencial para garantir que a instituição financeira tenha segurança ao conceder o crédito solicitado.

Está interessado em saber como essa análise acontece e o que você pode fazer para aumentar suas chances de aprovação?

Então, continue lendo este artigo, pois vamos explicar de forma detalhada o que acontece nesse processo e como ele pode afetar diretamente sua capacidade de obter crédito.

O que é análise de crédito?

A análise de crédito é, basicamente, uma avaliação do seu perfil financeiro.

Quando você solicita algum tipo de crédito (seja um cartão de crédito, um empréstimo pessoal ou um financiamento), o banco ou a fintech responsável realiza uma série de verificações para analisar se você possui condições financeiras de honrar o compromisso de pagamento.

Esse procedimento é comum tanto em bancos tradicionais como em fintechs (instituições financeiras digitais) como o Nubank, PagBank, Next, entre outras.

As instituições usam esse processo para garantir que o cliente tenha um bom histórico de pagamento, o que minimiza o risco de inadimplência e protege contra fraudes e golpes virtuais.

Durante a análise de crédito, diversas informações pessoais e financeiras são avaliadas, como a sua renda mensal, a existência de dívidas não pagas, a pontuação do seu score de crédito, o histórico de pagamento de suas contas, entre outros dados relevantes.

Em seguida, o banco ou a fintech decide se aprova ou não o seu pedido com base nessas informações.

Qual a relevância da análise de crédito?

O principal objetivo da análise de crédito é proporcionar segurança à instituição financeira, garantindo que o valor emprestado ao cliente será devolvido de acordo com as condições acordadas.

Para o cliente, o benefício está nas melhores condições oferecidas, como menores taxas de juros e prazos mais flexíveis para o pagamento.

Isso acontece porque, quando o banco verifica que o cliente tem um bom histórico financeiro, ou seja, que ele é um bom pagador, ele se sente mais seguro em oferecer condições vantajosas para o crédito solicitado.

Isso pode significar uma redução nas taxas de juros ou até mesmo melhores condições de parcelamento.

Para o banco, essa análise também ajuda a evitar que sejam feitas concessões de crédito para clientes com histórico de inadimplência, o que aumentaria o risco da operação.

Outro aspecto importante da análise de crédito é a prevenção contra fraudes.

Através de uma análise rigorosa, é possível verificar a autenticidade dos documentos e dados apresentados pelo solicitante, o que diminui as chances de golpes financeiros, tão comuns em transações online.

O que é avaliado durante a análise?

Como já mencionamos, o processo de análise de crédito envolve a avaliação de diversas informações sobre o consumidor.

No entanto, cada instituição financeira adota critérios específicos para realizar essa avaliação.

Alguns bancos ou fintechs podem ser mais flexíveis e liberam crédito até mesmo para quem possui restrições em seu nome, enquanto outros preferem ser mais cautelosos e exigem garantias adicionais antes de liberar qualquer linha de crédito.

Por exemplo, o Banco PAN oferece opções de crédito voltadas para quem tem o nome negativado, como o empréstimo consignado.

Já outras instituições, como o Banco do Brasil ou o Itaú, têm uma abordagem mais rigorosa, exigindo que o cliente tenha um bom histórico financeiro e um score de crédito elevado.

Conheça os principais dados analisados:

1. Restrições no Cadastro

Uma das primeiras verificações que as instituições realizam é se o consumidor tem algum tipo de restrição em seu nome.

Isso significa que elas verificam se o solicitante possui dívidas em aberto ou se está negativado, ou seja, com o nome inscrito em órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa, o SPC e a Boa Vista.

Se a consulta identificar que o consumidor tem o nome sujo ou pendências financeiras, a aprovação do crédito fica mais difícil, uma vez que a instituição pode temer que ele não consiga cumprir com as obrigações financeiras.

A análise de restrições pode revelar diferentes tipos de status, como:

• Sem restrições: Quando o cliente não tem dívidas ou pendências registradas em seu nome. Esse é o melhor cenário para a concessão de crédito.
• Alertas cadastrais: Indica que o consumidor já teve alguma pendência no passado, mas que foi resolvida. Isso não impede a concessão de crédito, mas serve de aviso para a instituição.
• Restrições ativas: Aponta que existem dívidas não quitadas e em aberto no nome do solicitante, o que dificulta a liberação do crédito.
• Impedimentos: Quando há bloqueios legais no cadastro do cliente, como o cadastro no CADIN, que geralmente impede a liberação de qualquer crédito.

2. Comprovação de Renda

Antes de conceder um crédito, as instituições financeiras precisam ter certeza de que o consumidor tem capacidade para pagar as parcelas.

Para isso, elas solicitam a comprovação de renda. Isso pode ser feito por meio de documentos que provem quanto o cliente ganha mensalmente e de onde vem essa renda.

Entre as informações analisadas estão:

• O valor da renda mensal do consumidor;
• A fonte de renda, como emprego formal, autônomo, freelancer, ou servidor público;
• A existência de vínculos empregatícios (carteira assinada ou outros contratos formais);
• A capacidade de pagamento de outras obrigações financeiras.

Idealmente, a prestação do crédito não deve comprometer mais de 30% da renda mensal do cliente, já que comprometer uma parte muito grande da renda pode ser um indicativo de que o consumidor não conseguirá pagar as parcelas, levando-o à inadimplência.

3. Análise de Perfil

Na etapa final, as instituições financeiras analisam o perfil financeiro do solicitante. Isso inclui informações do Cadastro Positivo, que reúne dados sobre a pontualidade do consumidor no pagamento de suas dívidas e contas.

O Cadastro Positivo é uma ferramenta que pode ajudar bastante a melhorar a pontuação do score de crédito. Quanto mais o consumidor paga suas contas em dia, mais alto será seu score, o que facilita a aprovação de novos créditos.

Além disso, as instituições também verificam o tempo de relacionamento do consumidor com elas.

Se o cliente já tem um histórico de interações positivas com o banco, como manter uma conta corrente ou poupança, as chances de aprovação aumentam. Isso acontece porque o banco já conhece o comportamento financeiro do cliente e se sente mais seguro em liberar crédito.

Conclusão: Como maximizar suas chances na análise de crédito?

Agora que você entende melhor o que envolve o processo de análise de crédito, é importante saber o que fazer para aumentar suas chances de aprovação.

Manter o nome limpo, pagar suas contas em dia e ter uma boa relação com as instituições financeiras são passos fundamentais para garantir que seu crédito seja aprovado de forma rápida e com boas condições.

Seja proativo, consulte seu score de crédito, ative o Cadastro Positivo e evite comprometer sua renda com parcelas muito altas.

Assim, você estará cada vez mais preparado para acessar o crédito quando precisar!