Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal: Qual a distinção e qual optar?

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Quando surge a necessidade de buscar financiamento, seja para lidar com uma emergência financeira ou concretizar um projeto pessoal, muitas pessoas se deparam com duas alternativas comuns: o empréstimo consignado e o crédito pessoal. Ambas as opções são viáveis, mas possuem características e condições distintas, que podem influenciar na sua escolha.

Neste artigo, vamos analisar as principais diferenças entre o empréstimo consignado e o crédito pessoal, além de ajudar você a entender qual das duas alternativas pode ser mais benéfica para a sua necessidade financeira.

1. O que é o empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de financiamento onde as parcelas são descontadas diretamente da remuneração, benefício do INSS ou pensão do solicitante. Isso significa que o valor da parcela do empréstimo é automaticamente deduzido da sua renda ou benefício, oferecendo maior segurança para o credor.

Características do empréstimo consignado:

  • Desconto direto na fonte (salário ou benefício).
  • Juros reduzidos, pois o risco de inadimplência é minimizado para o banco ou instituição financeira.
  • Prazo mais extenso para quitação, podendo variar de meses a anos.
  • Facilidade de aprovação, especialmente para quem tem um bom histórico financeiro e recebe rendimentos fixos.

2. O que é o crédito pessoal?

O crédito pessoal é uma modalidade de empréstimo onde o valor solicitado é liberado sem a necessidade de garantias ou desconto automático da folha de pagamento. Esse tipo de financiamento pode ser realizado de forma ágil, mas as taxas de juros tendem a ser mais elevadas do que as do empréstimo consignado, devido à falta de garantia de pagamento.

Características do crédito pessoal:

  • Sem desconto automático; o cliente paga as parcelas diretamente ao banco ou financeira.
  • Taxas de juros mais altas em relação ao consignado, devido ao maior risco de inadimplência.
  • Prazo reduzido para pagamento, com possibilidade de parcelamento em até 24 meses, dependendo da instituição financeira.
  • Maior flexibilidade de uso, pois o montante pode ser utilizado para qualquer finalidade, sem a necessidade de comprovação.

3. Comparando as taxas de juros: Empréstimo Consignado vs. Crédito Pessoal

Uma das principais distinções entre as duas modalidades está na taxa de juros. Como o empréstimo consignado tem o pagamento garantido (com desconto direto da fonte), as taxas de juros tendem a ser menores em comparação com o crédito pessoal.

  • Empréstimo Consignado: As taxas de juros para essa modalidade podem variar entre 1,5% a 3,5% ao mês, dependendo do banco ou instituição financeira e do perfil do solicitante.
  • Crédito Pessoal: As taxas de juros para o crédito pessoal são mais altas, podendo variar de 4% a 8% ao mês, dependendo da análise de crédito e da instituição. Em algumas situações, os juros podem chegar até 10% ao mês ou mais, especialmente em financeiras.

4. Quais são as vantagens do empréstimo consignado?

Taxa de juros menor

Como já mencionado, o empréstimo consignado oferece taxas de juros mais baixas em comparação com o crédito pessoal. Isso ocorre porque o banco ou instituição financeira tem a certeza de que o pagamento será realizado de forma automática, o que reduz o risco de inadimplência.

Facilidade de aprovação

Por ter o desconto das parcelas diretamente na fonte, a análise de crédito para o empréstimo consignado tende a ser mais ágil e menos burocrática. Mesmo pessoas com um histórico de crédito não tão perfeito têm mais chances de obter a aprovação.

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Maior prazo para quitação

O empréstimo consignado oferece prazos de pagamento mais longos, o que pode ser vantajoso para quem precisa de mais tempo para liquidar a dívida. Em alguns casos, os prazos podem alcançar até 72 meses (6 anos), o que reduz o valor das parcelas mensais.

Menor probabilidade de inadimplência

Como as parcelas são descontadas diretamente da fonte de pagamento, o risco de inadimplência é consideravelmente menor, o que torna essa modalidade mais acessível para quem não tem um bom controle financeiro ou dificuldade para pagar suas dívidas.

5. Quais são as vantagens do crédito pessoal?

Maior flexibilidade

O crédito pessoal é ideal para quem busca maior liberdade no uso do valor emprestado. Ao contrário do empréstimo consignado, o crédito pessoal não exige comprovação de uso, então você pode utilizar o dinheiro conforme sua necessidade, seja para quitar dívidas, fazer reformas ou até mesmo realizar uma viagem.

Sem desconto automático

Uma vantagem do crédito pessoal é que ele não tem o desconto automático da sua renda. Isso oferece mais flexibilidade para quem possui uma fonte de renda variável, como autônomos ou empreendedores, que não podem comprometer uma parte fixa da sua receita mensal.

Menor risco de endividamento

Embora o crédito pessoal tenha taxas de juros mais altas, ele pode ser uma opção mais interessante para quem tem disciplina financeira e consegue controlar os pagamentos. Sem o desconto direto, o risco de endividamento é mais controlado, pois o cliente tem autonomia para gerenciar os pagamentos.

6. Qual devo optar: Empréstimo Consignado ou Crédito Pessoal?

A escolha entre o empréstimo consignado e o crédito pessoal depende principalmente do seu perfil financeiro e da sua necessidade de crédito.

Escolha o empréstimo consignado se:

  • Você possui uma renda fixa ou recebe algum tipo de benefício (INSS, pensão, etc.).
  • Precisa de parcelas menores e prazos mais longos para quitar.
  • Busca uma taxa de juros mais baixa.
  • Prefere a segurança dos pagamentos automáticos, sem se preocupar com a administração da dívida.

Escolha o crédito pessoal se:

  • Não deseja o desconto automático na sua folha de pagamento.
  • Precisa de maior flexibilidade no uso do montante.
  • Está disposto a pagar juros mais altos em troca de maior liberdade no gerenciamento da dívida.
  • Você tem uma renda variável ou autônoma e não pode comprometer sua remuneração mensal de forma fixa.

Conclusão

Tanto o empréstimo consignado quanto o crédito pessoal são alternativas viáveis, mas cada uma delas atende a diferentes necessidades financeiras. O empréstimo consignado é uma escolha mais vantajosa para quem busca juros mais baixos, parcelas fixas e prazos longos, enquanto o crédito pessoal oferece mais flexibilidade e pode ser mais indicado para quem não deseja o desconto direto da folha de pagamento.

Antes de tomar uma decisão, é importante avaliar sua situação financeira, comparar as condições oferecidas pelas instituições financeiras e considerar qual modalidade é a mais adequada ao seu perfil.

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