Benefícios do cartão que poucos usam…

Otimizando o Uso do Plástico: Benefícios de Cartão de Crédito que Poucos Consumidores Exploram

No ecossistema financeiro moderno, o cartão de crédito transcende sua função básica de meio de pagamento a prazo, atuando como um complexo instrumento que integra seguros, assistências e programas de fidelidade. No entanto, uma parcela significativa dos consumidores brasileiros utiliza seus cartões de forma subótima, focando apenas no acúmulo de pontos ou milhas, e negligenciando um vasto leque de benefícios e proteções intrínsecas ao plástico, oferecidos pelas bandeiras (Visa, Mastercard, Elo) e pelos emissores.

Este artigo técnico explora as coberturas e vantagens frequentemente ignoradas, que, quando ativadas e utilizadas corretamente, podem gerar economia substancial, mitigação de riscos e experiências de consumo significativamente aprimoradas.

Estrutura de Benefícios: Bandeira vs. Emissor

Para entender a subutilização, é essencial diferenciar quem oferece o quê. Os benefícios são primariamente divididos entre:

• Bandeira (Visa, Mastercard, Elo, Amex): Oferece benefícios globais, padronizados por categoria (Platinum, Black/Infinite, Nanquim), focados em seguros, assistência em viagem e proteções de compra. São estes os benefícios mais esquecidos.
• Emissor (Bancos, Fintechs, Cooperativas): Oferece benefícios relacionados à conta e ao programa de relacionamento do próprio banco, como acúmulo de pontos (próprio ou em parceiros como Livelo, Esfera), descontos em lojas específicas ou gratuidade da anuidade.

O foco na rentabilidade reside, majoritariamente, nas coberturas oferecidas pelas bandeiras, que são ativadas em momentos de necessidade, mas exigem conhecimento prévio e ativação correta.

Proteções e Seguros de Compras Subutilizados

As bandeiras de cartões premium (especialmente as categorias Black/Infinite e Platinum) incorporam proteções robustas para bens adquiridos com o cartão, transformando o plástico em uma apólice de seguro de compra.

1. Garantia Estendida Original (ou Adicional)

Este benefício estende a garantia original de fábrica de produtos elegíveis. Em vez de comprar separadamente a garantia estendida na loja (que geralmente é cara e com pouca transparência), o consumidor pode simplesmente usar o cartão.

• Como funciona: Após o término da garantia do fabricante, o benefício da bandeira a estende por um período adicional (geralmente até 12 meses), com limite de valor específico para o produto.
• Subutilização: A maioria dos consumidores compra a garantia estendida da loja ou simplesmente não sabe que pode usufruir de uma cobertura gratuita do cartão, que cobre desde eletrônicos até eletrodomésticos.
• Requisito Essencial: É obrigatório ter comprado o item integralmente com o cartão elegível e, muitas vezes, é necessário guardar a nota fiscal e o certificado de garantia original para a abertura do sinistro.

2. Proteção de Compra e Contra Roubo ou Dano Acidental

Essa cobertura é acionada em caso de roubo qualificado ou dano acidental que torne o bem inoperável, ocorrido logo após a compra (geralmente nos primeiros 90 dias).

• Relevância: É crucial para itens de alto valor, como smartphones, laptops e câmeras fotográficas, que são suscetíveis a acidentes ou furtos logo após a aquisição.
• Omissão do Consumidor: O consumidor raramente registra o incidente junto à bandeira, assumindo o prejuízo total. Este benefício cobre o valor gasto no cartão (com um limite máximo).

3. Proteção de Preço (Price Protection)

Este é, talvez, um dos benefícios mais ignorados e que gera economia direta. Se o consumidor compra um produto e, dentro de um prazo específico (ex: 30 dias), encontra o mesmo item (mesma marca e modelo) sendo vendido por um preço menor em outro varejista (físico ou online), a bandeira reembolsa a diferença.

• Mecanismo: O processo exige a apresentação da fatura do cartão e do anúncio ou comprovante da oferta de preço mais baixo.
• Vantagem Estratégica: Permite ao consumidor fazer a compra no momento que precisa, sem a ansiedade de que o preço caia na semana seguinte. A economia é direta e líquida.

Vantagens em Viagens Além das Milhas e Salas VIP

Embora as salas VIP e as milhas sejam os atrativos primários, as coberturas de viagem dos cartões Black/Infinite e similares oferecem um aparato de segurança financeira e assistência que substitui, com eficácia, a contratação de seguros-viagem de terceiros (o que representa uma grande economia).

4. Seguro de Locação de Veículos (CDW/LDW)

Em muitos cartões, ao usar o plástico para pagar integralmente o aluguel de um carro e recusar o seguro de Colisão e Danos (CDW/LDW) oferecido pela locadora, a cobertura do cartão assume a responsabilidade por danos ao veículo alugado (por roubo ou colisão).

• Economia Direta: O seguro oferecido pelas locadoras pode adicionar de 30% a 50% ao custo diário do aluguel. A utilização correta do benefício do cartão elimina este custo.
• Detalhe Crucial: O benefício é acionado apenas se o seguro da locadora for recusado e se o aluguel for pago com o cartão elegível. Muitas apólices cobrem apenas o CDW/LDW, e não o seguro de responsabilidade civil (LI), que pode precisar ser adquirido separadamente.

5. Proteção de Bagagem

Este benefício é um conjunto de coberturas contra a perda ou o atraso da bagagem despachada em voos pagos com o cartão.

• Atraso de Bagagem: Em caso de atraso superior a um número mínimo de horas (ex: 4 a 6 horas), o cartão oferece um reembolso para a compra de itens essenciais (higiene, roupas) no destino, cobrindo o período em que a bagagem não está disponível.
• Perda de Bagagem: Em caso de perda definitiva, a bandeira oferece um reembolso significativamente maior do que o geralmente pago pelas companhias aéreas, sujeito ao limite da apólice.

6. Seguro de Emergência Médica Internacional (SEM) e Evacuação

Este é o seguro-saúde mais importante para viagens. Ao emitir as passagens aéreas ou pagar a tarifa integral com o cartão premium, o titular e seus dependentes podem ter cobertura para despesas médicas, hospitalares e odontológicas em viagens internacionais.

• Vantagem de Escopo: Ao contrário de apólices simples, muitos cartões de alta renda oferecem também cobertura para repatriação médica (transporte do segurado do local da doença para o país de residência) e repatriação funerária, custos que são extremamente elevados e críticos em emergências.
• Ativação: Muitas bandeiras exigem a emissão de um bilhete de seguro antes da viagem, mesmo que a cobertura seja gratuita. A falha em solicitar este bilhete anula o benefício.

Serviços de Conveniência e Assistência Pessoal

Além das proteções financeiras e de viagem, os cartões premium vêm equipados com serviços de conveniência que, apesar de amplamente divulgados, são raramente utilizados pelo consumidor comum, por falta de hábito ou desconhecimento da sua amplitude.

7. Serviços de Concierge (Assistente Pessoal)

O serviço de Concierge (Disponível em categorias como Visa Infinite, Mastercard Black, Elo Nanquim e Amex The Platinum Card) é um assistente pessoal 24 horas por dia, 7 dias por semana, acessível por telefone ou chat.

• Funções Abrangentes: O Concierge pode realizar desde tarefas simples até complexas, como:
  • Reservar restaurantes com dificuldade de acesso ou em países estrangeiros.
  • Comprar ingressos para shows e eventos, muitas vezes com pré-venda exclusiva.
  • Auxiliar na busca e envio de presentes ou flores.
  • Organizar roteiros de viagem e fornecer informações turísticas detalhadas.
• Valor Implícito: A função mais valiosa é o uso de sua rede global para acesso a eventos ou reservas que estariam inacessíveis ao público em geral. A economia é de tempo e de frustração.

8. Acesso a Wi-Fi Global e Serviços Digitais

Algumas bandeiras oferecem acesso a redes globais de Wi-Fi (como a rede Boingo) em aeroportos, hotéis e pontos de interesse ao redor do mundo, eliminando a necessidade de contratar planos de dados caros em roaming internacional.

9. Transfer de Aeroporto (Priority Pass ou LoungeKey)

Embora o acesso a Salas VIP seja amplamente conhecido, a oferta de transfer gratuito de aeroporto (em carros executivos) ou a inclusão de acessos em programas além do LoungeKey ou Priority Pass é menos difundida. Alguns cartões de bandeiras brasileiras, como a Elo, oferecem este serviço em aeroportos nacionais como parte de seu pacote de benefícios de viagem.

A Ativação Silenciosa e a Regra do “Pago com o Cartão”

A principal razão para a subutilização é a não ativação e a confusão sobre a elegibilidade. Para a maioria dos seguros de compra e viagem, a regra de ouro é a seguinte:

1. O produto ou serviço deve ser pago integralmente com o cartão elegível.
2. Muitos benefícios, especialmente os de viagem (Seguro Médico, Seguro de Aluguel), exigem a emissão de um Bilhete de Seguro ou a realização de um pré-registro no portal de benefícios da bandeira antes da viagem. A cobertura não é automática.
3. O limite de cobertura é o valor pago no cartão, com um teto específico para cada benefício (e geralmente anual).

O investidor ou consumidor financeiramente sofisticado deve encarar o cartão de crédito premium não como um facilitador de dívida, mas sim como uma apólice de seguros gratuita e integrada, cujo custo está diluído na anuidade (que, em muitos casos, é negociada para zero, tornando os benefícios puramente vantajosos). A disciplina de consultar o portal de benefícios da bandeira antes de cada grande compra ou viagem é o fator de conversão de um plástico comum em um instrumento de proteção patrimonial e de economia direta.